近日，廣西南寧一則“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的消息在南寧人的朋友圈瘋傳。某些樓盤(pán)銷(xiāo)售處也打出“再添利好，購(gòu)房貸款年齡最長(zhǎng)可到80歲”的宣傳語(yǔ)。更有甚者，放出了貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲的海報(bào)。

雖然此海報(bào)的真實(shí)性還有待商榷，但網(wǎng)友的冷嘲熱諷已然鋪天蓋地，“傳宗接貸”也從調(diào)侃變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均壽命為78.2歲，就算貸款年齡只延長(zhǎng)至80歲而非100歲，以子女為房屋所有權(quán)人，父母與子女作為共同還貸者的接力貸模式也已經(jīng)是“實(shí)錘”。 而這一政策的實(shí)施，與目前大眾提前還貸，銀行壓力激增有著密不可分的關(guān)系。

接力貸模式和提前還貸相比，哪個(gè)更有優(yōu)勢(shì)？

如果從節(jié)省利息的角度出發(fā)，提前還貸確實(shí)優(yōu)于子女共同借貸。假設(shè)貸款200萬(wàn)，貸款期限25年，年利率4.995%，等額本息，分別按月供1.16萬(wàn)和0.52萬(wàn)算，提前還貸可以省下至少30萬(wàn)的利息。并且，提前還款也可以降低未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。但也會(huì)造成短期可支配收入降低，應(yīng)變能力降低等問(wèn)題。

而從投資等方面來(lái)看，延長(zhǎng)房貸年齡則更有優(yōu)勢(shì)。延長(zhǎng)房貸年齡會(huì)讓人均可支配收入提高，懂投資的朋友可以拿每個(gè)月多出來(lái)的錢(qián)理財(cái)，做到賺錢(qián)、還貸兩不誤。對(duì)于月供占月收入大部分的人來(lái)說(shuō)，這種模式也可以改善經(jīng)濟(jì)條件，長(zhǎng)期負(fù)債也能更好地抵御通貨膨脹。但所產(chǎn)生的問(wèn)題是還貸周期變長(zhǎng)，總利息也會(huì)增加。

二者各有利弊，并不好說(shuō)哪種方式更有優(yōu)勢(shì)。

就目前大眾的選擇來(lái)說(shuō)，提前還貸是否更容易被百姓接受？其實(shí)不然，兩種還貸方式各有其受眾，需要大家根據(jù)自身情況進(jìn)行判斷、選擇。一般來(lái)說(shuō)，一二線城市居民由于工作節(jié)奏快，生存壓力大，而接觸投資理財(cái)產(chǎn)品信息較多，更適合接力貸模式，進(jìn)行長(zhǎng)期的規(guī)劃打算。而三線城市及農(nóng)村居民則可以選擇提前還貸來(lái)縮短還貸周期，降低風(fēng)險(xiǎn)。

大眾之所以更加青睞提前還貸，是因?yàn)槟壳按蠹腋幼⒅貙?duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。疫情剛過(guò)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)雖然在持續(xù)復(fù)蘇但進(jìn)度緩慢，加上未來(lái)房?jī)r(jià)走向仍是未知數(shù)，既然開(kāi)源難，就只能節(jié)流。投資理財(cái)雖然能夠賺錢(qián)，但也不是誰(shuí)都能分一杯羹，還是踏踏實(shí)實(shí)減少貸款利息來(lái)得實(shí)在。

銀行在重壓之下雖然找到了既為民眾考慮，又能補(bǔ)平提前還貸的利息空缺的新思路，但最后政策能否平穩(wěn)實(shí)行還得看整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。一句話，老百姓有錢(qián)，自然愿意和銀行雙贏；老百姓沒(méi)錢(qián)，再好的盤(pán)算也只能是竹籃打水一場(chǎng)空。